Ипотека и ее разновидности

Одним из наиболее популярных банковских продуктов является ипотека, дающая возможность гражданам приобретать жилье. Главный ее плюс — возможность сразу вселиться в купленную недвижимость и постепенно рассчитываться по долгу с банком. Рассмотрим подробнее, что представляет собой ипотечное кредитование и какие его варианты присутствуют на российском рынке банковских услуг в настоящее время.

Отличительной особенностью ипотечного кредитования является необходимость предоставления залога. Им может выступать приобретаемое или имеющееся в собственности жилье. Важное условие — предмет залога должен иметь хорошую ликвидность. От потребительского кредита ипотеку отличает более низкая процентная ставка и увеличенный срок погашения, который в среднем составляет 15–20 лет. Поскольку недвижимость выполняет функцию залога, организация-кредитор имеет право ее продать, если заемщик оказывается не в состоянии погасить долг.

Между собой ипотечные программы различаются по нескольким признакам. К ним относятся вид залога, объект недвижимости и способ погашения. Залоговой недвижимостью может быть как приобретаемое жилье, так и уже находящееся в собственности заемщика. Для клиента второй вариант удобнее в плане свободы использования денег, полученных у банка.

Ипотека может быть выдана на приобретение жилой или коммерческой недвижимости. Первая нацелена на рядовых потребителей и предоставляет возможность покупки разных видов жилья. Обычно это индивидуальные дома с земельными участками, квартиры на первичном и вторичном рынках. В свою очередь, эти объекты предполагают определенные критерии. Требования к недвижимости и условиям оформления займа зависят от того, какой ипотечный банк выдал кредит. Помимо прочего, есть варианты программ с господдержкой, позволяющие определенным категориям граждан покупать и строить жилье на более выгодных условиях. Коммерческой ипотекой пользуются преимущественно юрлица и ИП.

Поговорим о погашении задолженности. Каждый ежемесячный платеж включает в себя две части —оплату основного долга и процентов. Такой вариант актуален для любого способа погашения ипотеки. Может меняться только соотношение тела дога и процентной части.

Аннуитетный вариант погашения предполагает одинаковый размер ежемесячных платежей на протяжении всего периода кредитования. При этом в первую очередь гасятся процентные начисления и только примерно со второй половины срока начинает сокращаться основная часть.

При дифференцированном способе осуществляется внесение фиксированной суммы и дополнительно оплачиваются проценты. За счет того, что процентные начисления рассчитываются с учетом остатка долга, эта часть со временем начинает уменьшаться, а вслед за ней и размер ежемесячных платежей.